પોલિસી એન્ડ ઇકોનોમિક રિસર્ચ કાઉન્સિલ (PERC) દ્વારા બહાર પાડવામાં આવેલા એક નવા અહેવાલમાં જાણવા મળ્યું છે કે, કોવિડ -19 ના આર્થિક પરિણામને ઉકેલવા માટે સૂચિત ડેટા દમન/કાtionી નાખવાના પગલાં અમલમાં મૂકવામાં આવે તો ધિરાણની પહોંચમાં નાટ્યાત્મક ઘટાડો કરશે. "ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગમાં ડિરોગેટરી ડેટાના સિસ્ટમ-વાઇડ સપ્રેશનથી અસરો" શીર્ષક ધરાવતો અહેવાલ, લાર્જસ્કેલ દમન અને નકારાત્મક ક્રેડિટ માહિતીને કાtionી નાખવાની અસરોનું અનુકરણ કરે છે.
છેલ્લા 18 મહિનાથી, યુ.એસ.માં અને વૈશ્વિક સ્તરે નીતિ ઘડનારાઓ જરૂરી આરોગ્યસંભાળનાં પગલાંથી બજાર બંધ થવાના જટિલ મુદ્દા સાથે સંઘર્ષ કરી રહ્યા છે. સ્થાનિક રીતે, CARES એક્ટ તરફથી પ્રમાણમાં સાંકડી અને લક્ષિત ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ પ્રતિભાવ મોટે ભાગે સફળ રહ્યો હોવાનું જણાય છે. જો કે, કોંગ્રેસના કેટલાક સભ્યો દ્વારા કોવિડ -19 કટોકટી દરમિયાન (અને પછી કેટલાક સમયગાળા માટે) તમામ ગ્રાહકોને આવરી લેતી પ્રતિકૂળ માહિતીની ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ પર સંપૂર્ણ સિસ્ટમ વ્યાપક પ્રતિબંધ માટે કોલ આવ્યા હતા-આ નીતિને "દમન અને કાtionી નાખવા" તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. . ”
જ્યારે યુ.એસ. માં રોગચાળો યોગ્ય દિશામાં આગળ વધી રહ્યો છે, ત્યારે દેશ કોઈ પણ રીતે જંગલની બહાર નથી. યુ.એસ.ની 22% વસ્તી રસી વગરની, અને વૈશ્વિક સ્તરે રસીકરણના ઘણા ઓછા દર સાથે, હેલ્થકેર કટોકટીને બાજુમાં જવાની પુષ્કળ તક છે. જો આવું થાય, તો ધારાસભ્યો ગ્રાહકોને સુરક્ષિત રાખવા માટે દમન/કાtionી નાખવાના પગલાં ઘડી શકે છે. વધુમાં, આ અભિગમની સાંકડી અરજીઓ તાજેતરમાં કોંગ્રેસમાં નેશનલ ડિફેન્સ ઓથોરાઈઝેશન એક્ટ (NDAA) માં સુધારા તરીકે રજૂ કરવામાં આવી છે. જ્યારે સારી રીતે હેતુપૂર્વક, વ્યાપક માપદંડની જેમ, સાંકડી અરજીઓ ઉધાર લેનારાઓ માટે મદદરૂપ કરતાં વધુ હાનિકારક બની શકે છે-આ કિસ્સામાં સક્રિય ફરજ લશ્કરી કર્મચારીઓ.
PERC ના રિપોર્ટમાં જાણવા મળ્યું છે કે વ્યાપક દમન/કાtionી નાખવાની નીતિ સાથે, સરેરાશ ધિરાણ સ્કોર વધે છે-પરંતુ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા કયા ઉધાર લેનારાઓને નકારવા અને કયા સ્વીકારવા તે નક્કી કરવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતા કટ ઓફ સ્કોરમાં સહવર્તી વધારો સાથે મેળ ખાતા પૂરતા નથી. ઉદાહરણ તરીકે, દમન/કાtionી નાખવાના માત્ર છ મહિના પછી, કટ-ઓફ સ્કોર વધીને 699 થાય છે જ્યારે સરેરાશ ક્રેડિટ સ્કોર વધીને માત્ર 693 થાય છે. સમય જતાં બંને વચ્ચેનું અંતર વિસ્તરતું જાય છે, એટલે કે લાંબા સમય સુધી દમનની નીતિ અમલમાં છે, વધુ લોકો કે જેઓ સસ્તું મુખ્યપ્રવાહ ધિરાણની deniedક્સેસથી વંચિત રહેશે.
નવા અભ્યાસના પુરાવા એ પણ દર્શાવે છે કે નાના ઉધાર લેનારાઓ, ઓછી આવક ધરાવતા દેવાદારો અને લઘુમતી સમુદાયોના ઉધાર લેનારાઓ સૌથી મોટી નકારાત્મક અસરોનો અનુભવ કરશે. એક ઉદાહરણમાં, જ્યારે સમગ્ર વસ્તી માટે ક્રેડિટ સ્વીકૃતિ 18% ઘટી છે, તે સૌથી નાની ઉધાર લેનારાઓ માટે 46% ઘટી છે. દમન/કાtionી નાખવાની નીતિથી નૈતિક જોખમની અસર સહિત અન્ય દૃશ્ય, 18 થી 24 વર્ષના બાળકો માટે ક્રેડિટ એક્સેસ 90%દ્વારા ઘટાડવામાં આવી છે. એક વય જૂથ પર આવી વ્યાપક અસર સંભવિતપણે સંપત્તિ ઉત્પન્ન કરવાની અને અસ્કયામતો buildભી કરવાની તેમની ક્ષમતા પર કાયમી અસર કરશે-જેમ કે સહસ્ત્રાબ્દીએ એક જ ઉંમરે જનરલ-ઝર્સ અને બૂમર્સની તુલનામાં આ મોરચે સંઘર્ષ કર્યો છે. આવક દ્વારા, તે સૌથી ઓછી આવક ધરાવતા જૂથ માટે 19% ઘટ્યો હતો પરંતુ સૌથી વધુ 15% - 27% તફાવત માટે. સફેદ, બિન-હિસ્પેનિક બહુમતી વિસ્તારોમાં ઘરના સભ્યો માટે, તે 17%ઘટ્યું, પરંતુ કાળા બહુમતીવાળા વિસ્તારોમાં, તે 23%ઘટ્યું, અને હિસ્પેનિક બહુમતીવાળા વિસ્તારોમાં, તે 25%ઘટ્યું.
PERC ના લગભગ બે દાયકાના સંશોધનમાં નાણાકીય સમાવેશને વિસ્તૃત કરવા માટે ડેટાના જવાબદાર ઉપયોગ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કર્યું છે. આ અભ્યાસ અગાઉના શ્વેત પેપરનું શીર્ષક હતું જેનું શીર્ષક છે "સરવાળો બાદબાકી કરતાં વધુ સારો છે: ડેટા સપ્રેશનમાંથી જોખમ અને ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગમાં વધુ સકારાત્મક ડેટા ઉમેરવાના ફાયદા." તેણે ડેટા કાtionી નાખવાના અગાઉના સંશોધનની સમીક્ષા કરી હતી અને સતત તારણો રજૂ કર્યા હતા કે ડેટા કાtionsી નાખનારાઓ માટે હાનિકારક છે. દમન/કાtionી નાખવાની વિપરીત, PERC સંશોધનમાં જાણવા મળ્યું છે કે ગ્રાહક ધિરાણ અહેવાલોમાં બિન-નાણાકીય ચુકવણી ડેટા ઉમેરવાથી ધિરાણ અદ્રશ્ય (મુખ્યત્વે ઓછી આવક ધરાવતી વ્યક્તિઓ, યુવાન અને વૃદ્ધ અમેરિકનો, લઘુમતી સમુદાયો અને વસાહતીઓ) નાટ્યાત્મક રીતે ધિરાણની પહોંચ વધે છે.
રિપોર્ટમાં ટેલિકોમ, કેબલ અને સેટેલાઇટ ટીવી અને બ્રોડબેન્ડ કંપનીઓના હકારાત્મક (સમયસર) ચુકવણી ડેટાને ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ સિસ્ટમમાં ઉમેરવાની ભલામણ કરવામાં આવી છે, નકારાત્મક (મોડા) ચુકવણી ડેટાને કાી નાખવાને બદલે. ઉપભોક્તા-પરવાનગીવાળી ચેનલો દ્વારા આગાહીત્મક ડેટાનો સમાવેશ રોગચાળાને કારણે પરંપરાગત ક્રેડિટ ફાઇલ ડેટાના અધોગતિને સરભર કરવામાં મદદ કરી શકે છે.
પીઈઆરસીના પ્રમુખ અને સીઈઓ ડો.માઈકલ ટર્નરે જણાવ્યું હતું કે, “યુએસ નીતિ નિર્માતાઓએ કેર એક્ટની જોગવાઈઓ સાથે નાજુક સંતુલન પ્રાપ્ત કર્યું છે - જેણે કામ કર્યું છે. આગળ વધતા, તેમ છતાં, અમારો અભ્યાસ બતાવે છે કે તેઓએ કાળજીપૂર્વક ચાલવું જોઈએ. ” ડ Turn. ટર્નરે સંભાવના તરફ ધ્યાન દોર્યું હતું કે દમન/કાtionી નાખવાના પરિણામ સ્વરૂપે બાકાત કરાયેલા લોકો તેમની વાસ્તવિક ધિરાણ જરૂરિયાતોને પહોંચી વળવા -ંચા ખર્ચના ધિરાણકર્તાઓ (પ્યાદાની દુકાનો, પે-ડે શાહુકાર, શીર્ષક ધિરાણકર્તાઓ) તરફ વળશે. ટર્નરે ઉમેર્યું, "અમને લાગે છે કે કોંગ્રેસ માટે ગ્રાહક ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સમાં વૈકલ્પિક ડેટાના સમાવેશને પ્રોત્સાહન આપવાનો સમય આવી ગયો છે."
સોસાયટી ફોર ફાઇનાન્સિયલ એજ્યુકેશન એન્ડ પ્રોફેશનલ ડેવલપમેન્ટ (એસએફઇ અને પીડી) ના સ્થાપક અને પ્રમુખ ટેડ ડેનિયલ્સે ઉમેર્યું હતું કે, "ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ પર પીઇઆરસીના અહેવાલમાં અત્યંત ઉપયોગી માહિતી છે કારણ કે તે સૂચવે છે કે કેવી રીતે પ્રસ્તાવિત કોવિડ -19 ડેટા દમન/કાtionી નાખવાના પગલાં ખરેખર ગ્રાહકો માટે ક્રેડિટની reduceક્સેસ ઘટાડે છે. લઘુમતી વસ્તી. તદુપરાંત, પીઇઆરસી રિપોર્ટ ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં તમામ ક્રેડિટ ડેટા - જેમ કે ટેલિકોમ, કેબલ અને સેટેલાઇટ ટીવી, અને બ્રોડબેન્ડના હકારાત્મક ચુકવણી ડેટાના વાજબી અને સચોટ જાહેર કરવાની જરૂરિયાત દર્શાવે છે.
આ લેખમાંથી શું દૂર કરવું:
- The PERC report found that with a broader suppression/deletion policy in place, average credit scores rise – but not enough to match the concurrent rise in the cut-off score used by lenders to decide which borrowers to reject and which to accept.
- Such a widespread impact on one age group would likely have an enduring effect on their ability to generate wealth and build assets—notable as Millennials have struggled on this front relative to Gen-Xers and Boomers at the same age.
- The gap between the two widens over time, meaning the longer a policy of suppression is in place, the more people who will be denied access to affordable mainstream credit.
